למה ביטוח חובה הוא חובה ואילו כיסויים הוא מעניק?
ההוראה המחייבת כל נהג בביטוח חובה מצויה בפקודת ביטוח רכב מנועי (1970). במסגרת הוראות החוק, כל מי שנוהג בכלי רכב ממונע חייב להיות מבוטח בפוליסת ביטוח בתוקף, המעניקה כיסוי למקרה של פגיעות גופניות כתוצאה משימוש ברכב. הכיסוי הביטוחי ניתן עבור כל מי שעשוי להיפגע כתוצאה משימוש ברכב המבוטח: בעל הפוליסה - הנהג, נוסעים נוספים שנמצאים ברכבו וגם נהגים ומשתמשי דרך אחרים, לרבות הולכי רגל.
המטרה שעמדה לנגד עיני המחוקק היא להבטיח כי כל מי שייפגע באופן פיזי כתוצאה מתאונת דרכים, יקבל כיסוי ביטוחי למימון הוצאות הטיפול הרפואי. כי כשמדובר בפגיעות גופניות, ובוודאי במצבים של סכנת חיים, היכולת הכלכלית לא צריכה להכריע בשאלה האם הנפגע יוכל לקבל טיפול רפואי או לא. כך שלמעשה, ביטוח חובה לרכב נועד לספק לכל אחד מאיתנו רשת הגנה כלכלית למקרה שניפגע, חלילה, בתאונת דרכים.
ההשלכות של נהיגה ללא ביטוח חובה
לנהיגה ללא ביטוח חובה בתוקף יכולות להיות השלכות חמורות, הן במישור הפלילי והן במישור הביטוחי / רפואי:
- מכיוון שמדובר בהוראת חוק, נהיגה ללא ביטוח חובה משמעותה עבירה על החוק. העונש על עבירה פלילית זו יכול להיות קנס כספי בגובה של עד אלפי שקלים, שלילת רישיון הנהיגה ואפילו מאסר בפועל, במקרה של עבירות חוזרות.
- במקרה של תאונת דרכים עם נפגעים, לנהג, לנוסעים ולמשתמשי הדרך אחרים לא יהיה כיסוי ביטוחי לנזקי הגוף שנגרמו להם בעקבות התאונה. בהקשר זה ראוי לציין כי במקרה כזה הנפגעים יכולים לפנות ל"קרנית" – קרן ממשלתית לפיצוי נפגעי תאונות דרכים.
ביטוח חובה – חובת הנהג ולא חברת הביטוח
החובה שעומדת בבסיס ביטוח חובה לרכב היא של הנהג ולא של חברת הביטוח: בעוד שעל הנהג חלה החובה החוקית לרכוש ביטוח חובה, על חברות הביטוח לא חלה חובה נגדית לבטח כל נהג. ואכן, ישנם נהגים שעלולים לגלות כי אין אף חברת ביטוח שמוכנה לבטח אותם בביטוח חובה. לרוב מדובר בנהגים בעלי עבר של תאונות דרכים רבות, שבעיני חברות הביטוח נחשבים כבעלי סיכון גבוה יותר למעורבות בתאונות נוספות ולהגשת תביעות.
אך חשוב לזכור שגם נהגים "מסורבי ביטוח" שכאלו אינם פטורים מביטוח חובה. הם יכולים למצוא מענה ביטוחי בתאגיד המנהל של המאגר לביטוח רכב, הידוע בשם "הפול". ביטוח החובה שמציע "הפול" הוא יקר יותר, אך לנהגים מסורבי ביטוח המעוניינים להמשיך ולנהוג, זו האפשרות היחידה לקבל כיסוי ביטוחי.
לסיכום, רכישת ביטוח חובה היא אינה מותרות. בניגוד לביטוח מקיף לרכב או ביטוח צד ג', שרכישתם היא אופציונאלית, כשמדובר בביטוח חובה, זוהי אחריותו של כל נהג לוודא שהוא אינו עולה על הכביש ללא פוליסת ביטוח חובה בתוקף.
למידע על תעריפי ביטוח החובה, היכנסו למחשבון ביטוח חובה, של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
