בחירת סכום הפיצוי בפוליסת ביטוח החיים
בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים חשוב לבחון היטב את סכום הפיצוי שאותו ברצונכם לרכוש. הסכום יכול לנוע מכמה עשרות אלפי שקלים ועד מאות אלפי שקלים ויותר. כמובן שככל שתרכשו סכום פיצוי גבוה יותר, כך הפרמיה החודשית שתידרשו לשלם תהיה גבוהה יותר.
אז איך יודעים איזה סכום פיצוי לרכוש? יש לקחת בחשבון מספר שיקולים:
- האם אני המפרנס היחיד, העיקרי או המשני? התלות הכלכלית במפרנס יחיד או עיקרי היא רבה יותר, ולכן מותו צפוי להוביל לפגיעה משמעותית יותר ברמת החיים של התלויים בו. לעומת זאת, אם מפרנס משני, שחלקו היחסי בהכנסת המשפחה הוא נמוך יותר, ילך לעולמו – הפגיעה בהכנסת המשפחה וברמת החיים תהיה נמוכה יותר. לכן, מפרנסים משניים עשויים לרצות לרכוש סכום פיצוי נמוך יותר בהשוואה למפרנסים יחידים או עיקריים.
- מספר הילדים / הנתמכים, גילם וצורכיהם הייחודיים – ככל שתלויים בנו יותר ילדים / נתמכים וככל שגילם צעיר יותר, כך הם יזדקקו ליותר כסף לשמירה על רמת החיים. לכן, ייתכן שהורים לילדים צעירים זקוקים לסכום פיצוי גבוה יותר בהשוואה למי שילדיו כבר בוגרים. בנוסף, ילדים או נתמכים אחרים בעלי צרכים מיוחדים זקוקים למקורות מימון רבים יותר, כמו למשל עבור טיפולים מיוחדים, שהייה במוסד רפואי וכדומה. גם עבורם ייתכן שיידרש סכום פיצוי גבוה.
- לאיזה פרק זמן סכום הפיצוי אמור להספיק? יש המעוניינים בסכום פיצוי שאמור להספיק למימון המחיה השוטפת של הילדים עד להגיעם לגיל 18 או 21, אחרים רוצים להבטיח שגם בן / בת הזוג ונתמכים אחרים יקבלו תמיכה לתקופה ארוכה יותר, ויש שמייעדים את סכום הפיצוי בביטוח החיים לא רק לצורכי המחייה השוטפת, אלא גם למימון צרכים עתידיים עבור ילדיהם הבוגרים, כמו למשל: מימון לימודים אקדמיים, חתונה, רכישת דירה ועוד.
- הכנסת המשפחה הכוללת - סכום הפיצוי שנרכש צריך לתת מענה לפער שייווצר בין הכנסות המשפחה להוצאותיה, לאחר מותו של המבוטח. חשוב לקחת בחשבון לא רק משכורות, אלא גם קצבאות ומקורות הכנסה נוספים. ההערכה הנפוצה היא שרצוי לרכוש סכום פיצוי שיאפשר להגיע לכ-85% מסך ההכנסה המשפחתית הכוללת.
- פוליסות ביטוח חיים נוספות – בשונה מתחומי ביטוח אחרים, כשמדובר בביטוח חיים ניתן לקבל פיצוי ממספר פוליסות שונות. לכן, חשוב לבדוק את התיק הביטוחי שלנו ולברר האם אנו מבוטחים במסגרת פוליסת ביטוח חיים אחרות, כמו למשל ביטוח חיים קבוצתי מטעם מקום העבודה או ארגון שאליו משתייכים. בפוליסות אלו אמנם אין לנו יכולת לבחור את סכום הפיצוי, אך אם אכן קיים כזה – הוא יכול להשפיע על החלטתנו איזה סכום לרכוש במסגרת הפוליסה הפרטית. אם מדובר בסכום משמעותי, ייתכן שנוכל להסתפק ברכישת סכום פיצוי נמוך יותר, ובאמצעות שתי הפוליסות להגיע לסכום הדרוש לנו.
יחד עם זאת, חשוב לזכור שבפוליסות ביטוח קבוצתיות אנחנו לא בעלי הפוליסה, אלא המעסיק או הארגון. אלו יכולים בכל עת להחליט לבטל את הפוליסה. כמו כן, גם אם נחליף מקום עבודה, הפוליסה תבוטל ונפסיק ליהנות מהכיסוי הביטוחי, אלא אם נבחר להמשיך ולשלם עליה באופן פרטי. לכן, למרות העובדה שהן יכולות להעניק למשפחה פיצוי נאה, קשה להסתמך על פוליסות קבוצתיות שכאלו כמקור בלעדי או עיקרי לסיוע למשפחה לאחר פטירתנו.
לאור ריבוי ומורכבות השיקולים שיש לקחת בחשבון, מומלץ להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח לפני בחירת סכום הפיצוי בפוליסת ביטוח החיים שלכם. מלבד הניסיון וההיכרות עם מגוון חברות הביטוח והפוליסות המוצעות בשוק, סוכני ביטוח עובדים עם סימולטורים שיוכלו לסייע לכם בקבלת ההחלטה על-סמך מאפייניכם האישיים וצורכיכם הייחודיים.
הפרמטרים המשפיעים על הפרמיה של ביטוח החיים
כמו בפוליסות ביטוח רבות אחרות, גם בביטוח החיים אין פרמיה אחידה לכל המבוטחים. במעמד ההצטרפות לביטוח חיים תידרשו למלא שאלון העוסק במצב בריאותכם ובאורח חייכם. על בסיס פרמטרים אלו תיקבע הפרמיה החודשית עבורכם. בין הפרמטרים המרכזיים המשפיעים על מחיר ביטוח החיים ניתן למצוא:
- גיל – ככל שמתבגרים, כך גובה הפרמיה החודשית עולה.
- עישון – אנשים מעשנים נמצאים בסיכון גבוה יותר למוות מוקדם, לכן גם יידרשו לשלם יותר בהשוואה למי שאינו מעשן או אפילו למי שעישן בעברו אך הפסיק.
- מצב בריאותי – מחלה קיימת או קודמת ומצב בריאותי שמהווה גורם סיכון למוות מוקדם משפיעים גם הם על גובה הפרמיה.
- עיסוק בפעילות מסכנת חיים – אם המקצוע שלכם או התחביבים שלכם כרוכים בפעילות המציבה אתכם בסיכון גבוה יותר (כמו עבודה בגובה כמפעיל מנוף או עיסוק בספורט אתגרי), חברת הביטוח עשויה לדרוש מכם תשלום גבוה יותר.
יחד עם זאת, ראוי לציין כי בשנת 2019 נכנסה לתוקפה רפורמה בביטוחי החיים בישראל, שהובילה להוזלה משמעותית בתעריפים. אם יש ברשותכם פוליסה שנרכשה לפני מועד זה, ייתכן שכיום תוכלו למצוא פוליסה בתעריפים זולים יותר. אולם רצוי שלא למהר ולבטל פוליסת ביטוח חיים קיימת, לפני שצורפתם לביטוח חיים חדש. אל תשכחו שבזמן שחלף התבגרתם, אורח החיים שלכם השתנה ואולי גם המצב הבריאותי. לכן מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח לפני כל החלטה.
ביטוח חיים והטבות מס
בין אם אתם שכירים ובין אם עצמאים, רכישת ביטוח חיים מזכה אתכם / את בני משפחתכם בשתי הטבות מס מרכזיות:
1. זיכוי במס הכנסה בשווי 25% על הפרמיה השנתית לכל אחד מביטוחי החיים עליהם אתם משלמים. כדי לקבל את ההטבה, עצמאים נדרשים לצרף אישור מס מחברת הביטוח לדוח השנתי שהם מגישים פעם בשנה לרשויות המס. כל חברת ביטוח שולחת למבוטחיה את האישור הזה, אך ניתן להפיק אותו גם באופן עצמאי באזור המידע האישי באתר האינטרנט של החברה.
שכירים שהפרמיה שלהם משולמת על-ידי המעסיק אינם צריכים לעשות דבר, כיוון שהמעסיק מטפל גם בקבלת הטבת המס. אך אם אתם שכירים ורכשתם פוליסת ביטוח חיים באופן פרטי, באמצעות הגשת דוח שנתי, תוכלו לקבל את זיכוי המס במקרה שאתם מפקידים לחיסכון הפנסיוני שלכם סכום הנמוך מתקרת ההפקדה המקסימלית.
2. פטור ממס רווח הון לבני משפחתכם שיקבלו את סכום הפיצוי במקרה מוות – הטבה זו רלוונטית רק במקרה שהמוטבים שמיניתם הם בני משפחתכם ורק אם הם יבחרו לקבל את הפיצוי שרכשתם כסכום חד-פעמי.
בכל מקרה חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח ויועץ מס, שיוכלו לסייע לכם ולבני משפחתכם למקסם את הטבות המס המגיעות לכם.
זקוקים למידע נוסף? מעוניינים להצטרף לביטוח החיים של הראל? השאירו את פרטיכם כאן ונחזור אליכם בהקדם.
אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים האישיים של כל אדם.
