מיהו אדם סיעודי?
כדי להבין מהו ביטוח סיעודי, חשוב להבין קודם מיהו אדם סיעודי. מי שאינו יכול לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי (לפחות 50%) מפעולות יומיומיות ובסיסיות (כמו לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים ולהתנייד בכוחות עצמו) מוגדר כאדם במצב סיעודי. בנוסף, אדם יכול להגיע למצב סיעודי גם עקב תשישות נפש (פגיעה ביכולת הקוגניטיבית, המובילה לירידה בזיכרון, חוסר התמצאות במקום ובזמן ופגיעה בתבונה ובשיפוט), למשל בעקבות מחלת האלצהיימר, באופן המחייב שיהיה תחת השגחה במרבית שעות היממה.
הטיפול באדם סיעודי נועד לסייע לו בביצוע כל אותן פעולות יומיומיות שהוא אינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו. ולכן הטיפול הנדרש עבורו הוא יומיומי, מתמשך, מורכב וגם יקר: ההערכה היא כי עלותו נעה בין 11,000 ₪ בחודש לטיפול בבית ועד 20,000 ₪ בחודש כשמדובר באשפוז במוסד סיעודי.
מהן אפשרויות המימון לטיפול באדם סיעודי?
המדינה מציעה סיוע במימון הטיפול באדם סיעודי בשני מישורים מרכזיים: הביטוח הלאומי מסבסד שעות טיפול על-ידי מטפל/ת לחולה סיעודי בביתו, לאחר עמידה במבחני הכנסה. משרד הבריאות משתתף במימון אשפוז במוסד סיעודי המוכר על-ידו, בכפוף לבחינת היכולת הכלכלית של המטופל ושל בני משפחתו. אלא שלמרבה הצער, לרוב סיוע זה רחוק מלהיות מספק, גם עבור מי שעומד במבחני ההכנסה השונים.
משמעות הדבר היא שחולים סיעודיים רבים מתקשים במימון הטיפול הנדרש להם ונופלים כנטל כלכלי על בני משפחתם. לעתים גם בני המשפחה מתקשים לעמוד בהוצאות הגבוהות הכרוכות בטיפול הסיעודי. החשש מפני מציאות עגומה זו הוא שמביא רבים לכדי הבנה עד כמה חשוב לרכוש גם ביטוח סיעודי.
מהו ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי הוא הסכם בין אדם לחברת הביטוח, במסגרתו הוא משלם פרמיה חודשית בתמורה להתחייבותה להעניק לו גמלה חודשית בסכום, למשך זמן ובתנאים שנקבעו בפוליסה, במקרה שחלילה יגיע למצב סיעודי. בניגוד לאפשרויות הסיוע שמעניקה המדינה, המוצעות לחולים סיעודיים מגיל 65 ומעלה בלבד, ביטוח סיעודי מיועד למבוגרים ולצעירים כאחד.
קיימים שני סוגים של פוליסות ביטוח סיעודי:
פוליסת ביטוח סיעוד קבוצתית מטעם קופת החולים – כל קופת חולים התקשרה בהסכם עם חברת ביטוח אחרת, כדי להעניק לעמיתי הקופה ביטוח סיעודי שתנאיו אחידים וכוללים: תקופת כיסוי ביטוחי של 5 שנים, תקופת המתנה של 60 ימים, גובה גמלה קבוע בהתאם לגיל ההצטרפות וכו'. הביטוח הסיעודי כרוך בתשלום ואינו מוענק באופן אוטומטי מעצם החברות בקופת החולים. כל עמית זכאי לבחור האם ברצונו להצטרף או לא.
פוליסת ביטוח סיעוד פרטית, שנרכשה באופן ישיר מחברת הביטוח – חוזה בין אדם פרטי לחברת ביטוח, התקף לכל אורך חיי המבוטח וכל עוד הוא משלם את הפרמיה. כל מבוטח יכול לבחור פוליסה בהתאם לצרכיו ולהעדפותיו. הפוליסות הפרטיות השונות נבדלות זו מזו בסכום התגמול החודשי, בתקופת קבלת התגמול, בתקופת ההמתנה ובתנאים נוספים לזכאות לקבלת גמלה.
הביטוחים מטעם קופות החולים הם זולים יותר מהפוליסות הנמכרות באופן פרטי, הודות לכוח הקנייה הגדול של קופות החולים.
שוק ביטוחי הסיעוד כיום
בשנים האחרונות חלו שינויים רבים בתחום הביטוח הסיעודי, כשהמרכזי שבהם הוא יציאתן של מרבית חברות הביטוח מהשוק. המשמעות היא שמרבית חברות הביטוח הפסיקו לשווק פוליסות ביטוח סיעודי פרטיות. מבוטחים בעלי פוליסה קיימת ממשיכים לשמור על זכויותיהם בפוליסה וימשיכו לקבל תגמולים מתוקף הפוליסות שברשותן. אך עבור אנשים ללא כל ביטוח סיעודי, האפשרות היחידה העומדת בפניהם כיום היא רכישת ביטוח דרך קופות החולים.
הביטוחים הסיעודיים של קופות החולים אמנם מספקים מענה ביטוחי איכותי ובמחיר אטרקטיבי, אך חסרונם העיקרי הוא במגבלת תקופת הכיסוי הביטוחי העומדת על 5 שנים בלבד. לכן המדינה צפויה להרחיב בקרוב את היקף הביטוח הסיעודי מטעם קופות החולים, כך שיוכלו להעניק כיסוי ביטוחי לתקופות ארוכות יותר. עובדה זאת מבטאת יותר מכל את חשיבותו של הביטוח הסיעודי עבור כל אדם בכל גיל, במיוחד לאור היעדר מימון מספק שמציעה המדינה לטיפול בחולים סיעודיים.
