מעטות מערכות היחסים המחזיקות מעמד עשורים שלמים. בין אם מדובר בחברים מהצבא שנשבענו שהם לכל החיים או ידידים מספסל הלימודים ששלחו לנו סיכומים יומיים לפני המבחן, לא כל מערכות היחסים שלנו הן ארוכות טווח.
אולם בני משפחה, חיות מחמד וגם המשכנתא נשארים איתנו עשורים שלמים. וכמו כל בן ובת זוג גם המשכנתא מגיעה כעסקת חבילה ודורשת שנפנה מקום בלב, ובחשבון הבנק, לביטוח המשכנתא.
מה זה ביטוח משכנתא?
בבואכם לקבל את המשכנתא המיוחלת לבית חלומותיכם, אולי תופתעו לגלות כי הר הטפסים שמילאתם אינו מספק את הבנק. על מנת לקבל משכנתא הבנקים מחייבים כל לווה לרכוש כתנאי מקדים ביטוח אגב משכנתא המורכב משני ביטוחים שונים - ביטוח חיים וביטוח מבנה. השילוב של השניים יוצר צירוף המספק הגנה לבנק וללווים, ומבטיח כי ההלוואה תוחזר גם במקרה של אירוע לא צפוי או אסון שעלול לקרות והלווים או הקרובים להם יוכלו להמשיך ליהנות מהבית שרכשו.
כאשר בנק מאשר משכנתא, הוא מלווה סכום כסף משמעותי שההחזר שלו ייפרס לאורך כמה עשורים טובים. למרות שכל לווה מתכנן להחזיר את סכום ההלוואה, החיים יכולים להיות בלתי צפויים. מטרתו של ביטוח אגב משכנתא הוא להבטיח שהבנק יקבל חזרה חלק מסכום ההלוואה גם במקרה של אירועים מצערים ובלתי צפויים.
סכום הביטוח אינו קבוע לכל תקופת המשכנתא. הסכום המשולם פוחת בהתאם ללוח הסילוקין של ההלוואה או לחילופין בהתאם לסכום שווי המבנה לאורך כל התקופה.
אולי יעניין אתכם:
ביטוח חיים למשכנתא
החלק הראשון של הפאזל מורכב מביטוח חיים אגב משכנתא – גרסה מעט שונה של ביטוח החיים הקלאסי. במקורו, ביטוח החיים נועד להבטיח שבמקרה המצער של מוות של המבוטחים, המוטבים שנקבעו בפוליסה יקבלו סכום כספי שיסייע להם לשמור על רמת חייהם.
ביטוח חיים אגב משכנתא לעומת זאת, הוא חוזה מול חברת הביטוח הקובע שבמקרה הקיצוני של מוות של אחד או יותר מהלווים המבוטחים, הבנק יקבל את תשלומי המשכנתא, והבעלות על הבית תעבור למוטבים או ליורשים. אם בעת מקרה מצער יישאר הפרש בין סכום הביטוח לסכום ההלוואה, היתרה תשולם למוטבים.
איך מחשבים את גובה ביטוח החיים הדרוש לכם למשכנתא?
כדי להבטיח את החזר ההלוואה, הבנק מחייב את כל הלווים לרכוש ביטוח חיים אגב משכנתא כך שגובה הכיסוי בביטוח יהיה לפחות בסכום ההלוואה שנלקחה.
בדומה לביטוח חיים רגיל, גם בביטוח חיים אגב משכנתא חברת הביטוח מחשבת את הסיכון של המבוטחים להיקלע למצב שחלילה יגרום למוות במהלך תקופת הביטוח. חברות הביטוח מריצות ניתוחים סטטיסטים מורכבים שיסייעו להם לקבוע מהי רמת הסיכון שלכם. הסיכון משתנה מאדם לאדם, על פי פרמטרים כמו מגדר, גיל והתנהגויות בסיכון כמו עישון או עיסוק בספורט אתגרי. מעשנים ומטפסי קרחונים בהר החרמון? יתכן שתצטרכו לשלם יותר עבור ביטוח החיים שלכם.
ביטוח חיים למשכנתא לאדם בעל מוגבלות מקצרת חיים
ביטוח חיים אגב משכנתא עשוי להיות בעייתי עבור בעלי מחלות רקע כרוניות כמו קרוהן וסוכרת, בעלי נכויות שונות, או עבור אלה שחלו בעבר בסרטן כיוון שהסיכון שלהם לתמותה עלול להיות גבוה יותר. כדי לפתור את הקושי הזה ולאפשר גם לאוכלוסיות אלה לרכוש בית בעזרת משכנתא, החוק מאפשר לחברות הביטוח להציע ביטוח חיים אגב משכנתא לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים. לווים העומדים בתנאים הקבועים בחוק כמו מצב בריאותי העומד בתנאי הסף, גובה המשכנתא וסכום ביטוח החיים יוכלו לרכוש ביטוח מתאים כדי לקבל משכנתא ולהמשיך גם הם בקניית בית חלומותיהם.
אדם עם מוגבלות שנטל הלוואה לפי חוק זה, זכאי לקבל מהמדינה סיוע חודשי להלוואה לדיור בסכום הנקוב בחוק.
ביטוח מבנה למשכנתא
אש שפורצת מהקורקינט החשמלי שהטענתם במרפסת, סופת ברד ששברה את חלונות הבית, פיצוץ בצינור שמקלף את הצבע שמנת נייבי של הקיר – החלק השני של הפאזל הביטוחי שלנו מגן על הבית החדש שלכם.
ביטוח מבנה מבטח את המבנה ואת תשתיות הדירה במקרים המוגדרים מראש, כמו נזקי טבע, ואסונות. ביטוח מבנה אגב משכנתא מספק פיצוי כספי לבנק או לכם בגובה הנזק למבנה, לרוב כדי להחזיר את הבית שרכשתם למצב שהיה בו לפני שהנזק נגרם. חברת הביטוח יכולה גם לשלם את הפיצוי ישירות לנותני שירותים כמו קבלנים, אדריכלים ואחרים כדי שיבצעו את התיקונים הנדרשים.
סכום הביטוח צריך להיות בגובה שווי המבנה או בגובה המשכנתא הנמוך מבניהם, אולם לווים רבים בוחרים לבטח במלוא ערך הדירה ולקבל הגנה מקיפה גם לצרכים שלהם כבעלי הדירה.
עשרת המכות - גרסת ביטוח המבנה למשכנתא
אומנם ביטוח מבנה אגב משכנתא לא מכסה דם, צפרדע וכינים, אך התערבות של כוח עליון בהחלט מכוסה בפוליסה- אסונות טבע כמו ברקים ורוחות מעל 30 קשר שעלולים להסב נזק לדירה מכוסים על ידי ביטוח המבנה. גם נזק הנגרם מבני אדם כמו שריפה, התנגשות כלי רכב ונפילת כלי טיס על הבית שלכם יהיה מכוסה בהתאם לתנאי פוליסת ביטוח המבנה.
אולם כדאי שתדעו שהביטוח לא מכסה נזקים שנגרמו מנסיבות חריגות כמו אירועי טרור ומלחמה, כולל הפיכה צבאית, זיהום רדיואקטיבי ומלחמת אזרחים. מזל שכולנו מסתדרים אחד עם השני כל כך טוב.
דמי תיווך מופרזים, גחמות של בעלי דירות, או שכר דירה שמתייקר בעשרות אחוזים – החלום לקנות בית איננו רק משאלת לב השמורה למפונקים בלבד, הוא צורך ממשי בשוק הנדל"ן. ביטוח משכנתא הוא לא רק ערובה עבור הבנק. מדובר בתעודת ביטוח לבעלי הדירה הטריים שבכל מקרה של אסון, ארבעת הקירות הנקראים בית יישארו בבעלותם.
