לאורך כל שנות העבודה, אנחנו חוסכים כסף בקרן הפנסיה כדי שנוכל לקבל פנסיה לאחר הפרישה מעבודה. החיסכון בקרן הפנסיה כולל גם ביטוח נכות וביטוח למקרה מוות חס וחלילה. ביטוח הנכות מאפשר לנו להגן על עצמנו במקרה שלא נוכל להמשיך לעבוד לתקופות ממושכות. ואילו הביטוח למקרה מוות יאפשר לבן או בת הזוג ולילדים עד גיל 21 לקבל קצבה חודשית*.
החיסכון לפנסיה חשוב מאוד לעתיד של כל אחת ואחד מאיתנו, ולכן המדינה מעניקה הטבות מס למי שבוחר לחסוך לפנסיה באמצעות קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, הן לעובדים שכירים והן לעצמאים. החיסכון לפנסיה יעזור לנו לשמור על רמת החיים שהתרגלנו אליה גם לאחר הפרישה לפנסיה. ככל שנתחיל לחסוך בגיל צעיר יותר, נוכל לצבור סכום גבוה יותר בחיסכון עד הפרישה לפנסיה.
עם זאת, החיים דינמיים ומורכבים. אירועים בלתי צפויים, כמו בעיה רפואית משמעותית, פיטורים ממקום העבודה או כל צורך דחוף אחר, עשויים לפגוע בשגרת חיינו ולדרוש מאיתנו בין היתר הוצאה כספית מיידית שאין ברשותנו. מה עושים אם צריכים כסף כבר עכשיו? בגיל צעיר, הפרישה נראית עוד רחוקה - ורבים חושבים כי הם יכולים למשוך כסף מהחיסכון לפנסיה כדי להשתמש בו לצרכים מיידיים.
כיצד תשפיע עלינו משיכת כספים מקרן הפנסיה?**
חשוב לדעת כי למשיכת כספים מקרן הפנסיה יש משמעות גדולה על העתיד שלנו: אם מושכים כסף מהחיסכון בקרן הפנסיה, אנחנו עלולים לפגוע בסכום החיסכון שנצליח לצבור עד הפרישה. המשמעות היא שיישאר לנו פחות כסף לתקופת הפנסיה עצמה – הפנסיה החודשית שנקבל תהיה קטנה יותר. משיכת כספים מרכיב התגמולים בקרן הפנסיה עלולה לפגוע גם בכיסויים הביטוחיים שלנו בקרן למקרה של נכות ומוות חס וחלילה. בחלק מהמקרים, הפגיעה בכיסוי הביטוחי עלולה להיות בלתי הפיכה.
בנוסף, אפקט הריבית דריבית גורם לכך שכל שקל שהפקדנו בשנות החיסכון המוקדמות יהיה שווה הרבה יותר עד גיל הפנסיה, לעומת שקל שהפקדנו בשנות החיסכון האחרונות לקראת הפרישה. לכן, ככל שתמשכו את הכסף מוקדם יותר, הפגיעה בסכום החיסכון הכולל שתצליחו לחסוך לאורך השנים – עלולה להיות גדולה יותר. משיכת כספי התגמולים מקרן הפנסיה שלא כדין, עלולה לגרום לתשלום מס בשיעור של עד 35% מסכום המשיכה. משיכה של כספי פיצויים, עלולה להיות כרוכה בתשלום מס של עד 48% מסכום המשיכה ואף לפגוע בהטבות המס על הפנסיה שלנו. זאת משום שהיא מנצלת חלק מהפטור ממס שנוכל לקבל על קצבת הפנסיה שתהיה לנו.
איך מבקשים הלוואה מקרן הפנסיה?***
אם אתם זקוקים לכסף ולא רוצים לפגוע בזכויות שלכם בקרן הפנסיה, יש אפשרות לבקש הלוואה מהקרן בתנאים אטרקטיביים. ההלוואה תינתן כנגד כספי החיסכון שצברתם בקרן הפנסיה. חשוב לזכור כי הלוואות צריכים להחזיר - לא כדאי לקחת הלוואה שלא תוכלו לעמוד בתשלום ההחזר החודשי שלה.
תוכלו לבקש הלוואה בסכום שבין 20,000 ₪, ועד 30% מכספי התגמולים שצברתם בקרן הפנסיה. כספי התגמולים הם החיסכון שלכם בקרן, ללא החלק של כספי הפיצויים שהמעסיק הפקיד עבורכם. את ההלוואה אפשר לקחת לתקופה של שנה עד שבע שנים. אין צורך בערבים או בהצגת ביטחונות נוספים.
בתהליך בקשת ההלוואה תצטרכו להציג מסמכים המעידים על מצבכם הכלכלי, כמו פירוט התנועות בחשבון הבנק, תלושי שכר ועוד, כדי לוודא שתוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה שביקשתם. לאחר העברת המסמכים הנדרשים, החברה תבחן את דירוג האשראי שלכם במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל ותקבל החלטה אם לתת לכם את ההלוואה המבוקשת. את הכסף תוכלו לקבל לחשבונכם תוך 10 ימי עסקים לאחר שהחברה אישרה את מתן ההלוואה.
בכל שלב תוכלו לפרוע את ההלוואה מוקדם יותר ללא קנסות בכפוף לאישור החברה באמצעות טופס בקשה לפירעון מוקדם. חשוב לדעת שכל עוד לא החזרתם את ההלוואה במלואה לקרן הפנסיה, לא תוכלו לנייד את כספי החיסכון שלכם לחברה אחרת.
אולי יעניין אתכם:
חיסכון בקרן הפנסיה יעזור לנו לשמור על רמת החיים שהתרגלנו אליה גם לאחר גיל הפרישה. ככל שנתחיל לחסוך לפנסיה בגיל מוקדם יותר ונימנע ממשיכת כספים מהחיסכון בקרן לאורך הדרך, נוכל לצבור חיסכון משמעותי יותר שיאפשר לנו לקבל פנסיה חודשית גבוהה יותר.
יחד עם זאת, החיים דינמיים - וייתכן שניקלע למצב בו נזדקק לכסף באופן מיידי. קיימת אפשרות לבקש הלוואה מקרן הפנסיה, אולם יש לעשות זאת בצורה אחראית וזהירה - ולשקול את היתרונות והחסרונות בכובד ראש.
* הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה יחולו עד גיל תום הביטוח שעודכנו בקרן ובכל מקרה לא יותר מגיל 67.
** יודגש משיכת הכספים מקרן הפנסיה (תגמולים ופיצויים) הינה בהתאם ובכפוף להוראות תקנון קרן הפנסיה והוראות הדין.
***ההחלטה בדבר מתן הלוואה ותנאיה נתונה לשיקול דעתה של החברה בהתאם לנהליה כפי שמעודכנים מעת לעת ובכפוף להוראות הדין. יובהר כי בכל מקרה של סתירה או אי התאמה בין המצוין במסמך זה לבין הוראות הדין והוראות תקנון קרן הפנסיה - יגברו הוראות הדין והוראת תקנון קרן הפנסיה.
אין באמור כדי להוות ייעוץ או שיווק פנסיוני אשר מתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם.
אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד.
